ペット保険は必要か？2社を経験した飼い主が後悔しない選び方も解説

「ペット保険って本当に必要なの？」「毎月の保険料、もったいないかも…」犬を飼い始めると一度は悩むこの問題、僕もずっと考えていました。

結論から言うと、ペット保険は入っておいたほうがいいです。ポメプーのパフィと2年暮らす中で、アニコムから楽天ペット保険に乗り換え、月約1,767円（年間21,200円）で70%補償を受けている飼い主としての本音です。日本のペット保険加入率は犬で約24%と、まだまだ少数派。でも、犬の生涯医療費は平均80〜100万円とも言われ、パテラの手術だけで20〜40万円かかる現実があります。

この記事では、保険2社を経験した僕が、ペット保険の必要性から後悔しない選び方まで、具体的な数字と体験談で解説します。迷っている方の判断材料になるはずです。

ペット保険は必要？2年飼って出した僕の結論

ペット保険は、入っておいたほうがいい。 これが、ポメプーのパフィと2年暮らしてきた僕の正直な結論です。

「本当に必要？毎月お金を払って、使わなかったら損じゃない？」と思いますよね。めちゃくちゃわかります。実は僕もパフィをお迎えするまで、ペット保険の存在すら知りませんでした。ペットショップで勧められるがまま最初の保険（アニコム）に加入し、その後、楽天ペット保険に乗り換えて今に至ります。

現在の保険料は年間21,200円、月換算で約1,767円。正直なところ、パフィは大きな病気をしていないので「保険を使い倒した！」という実感はまだありません。でも、通院のたびに70%が戻ってくる安心感は、月1,767円以上の価値があると感じています。

保険に入っていることで得られるのは、お金だけじゃないんですよね。「パフィの調子がおかしいかも」と思ったとき、お金の心配なしに「とりあえず病院に行こう」と判断できる心の余裕。これが、飼い主にとっても愛犬にとっても、何より大切だと思っています。

そもそもペット保険とは？知っておきたい基本の仕組み

ペット保険とは、犬や猫が病気やケガで動物病院にかかったときに、治療費の一部を補償してくれる保険のことです。人間でいう健康保険に近い役割ですが、犬の世界には公的な医療保険制度が存在しません。

犬には公的な健康保険がない

僕たち人間は、病院に行けば健康保険のおかげで3割負担で済みますよね。でも犬の場合、動物病院の治療費は100%自己負担です。風邪のような軽い症状で病院に行っても数千円、血液検査をすれば1万円を超えることも珍しくありません。

パフィが下痢で動物病院に駆け込んだときも、診察・検査・薬で1回の通院だけで結構な額になりました。人間の感覚だと、ちょっとした体調不良で数千円の出費ってなかなか痛いですよね。犬を飼い始めて最初に驚いたのが、この医療費の高さだったんです。

日本獣医師会のデータによると、犬の月間治療費の平均は約8,279円。年間にすると約67,000円前後になります。これは通院だけの話で、手術や入院が必要になれば桁が変わってきます。

ペット保険の補償タイプ（通院・入院・手術）

ペット保険の補償内容は大きく分けて3種類あります。

補償タイプ	内容	費用例
通院補償	日帰りの診察・治療費	1回あたり数千円〜数万円
入院補償	入院が必要になった場合の費用	1日あたり1万〜3万円
手術補償	手術にかかる費用	1回あたり数万〜数十万円

保険によって「通院・入院・手術すべてカバー」するフルカバー型と、「手術・入院のみ」に絞ったプランがあります。補償割合も50%や70%など選べるのが一般的で、割合が高いほど保険料も上がる仕組みです。

うちは70%補償のフルカバー型に入っていて、通院時に保険金を請求するとしっかり7割戻ってきています。最初は「70%って微妙かな？」と思ったりもしましたが、実際に使ってみると十分ありがたいなと。100%補償のプランもありますが、その分保険料がかなり高くなるので、70%くらいがバランスとしてちょうどいいと感じています。

日本のペット保険加入率は約20%

2025年の最新データによると、日本のペット保険の加入率は犬で約24%、犬猫あわせて約20%です。5頭に1頭しか保険に入っていないのが現状なんですよね。

裏を返せば、8割近くの犬が無保険のまま。病気やケガのときに治療費が全額自己負担になるわけです。「まだ若いから大丈夫」「うちの子は健康だから」と思っている飼い主さんも多いかもしれませんが、僕もパフィが元気なうちは同じことを思っていました。

でも、いざ動物病院に通い始めると「保険に入っておいてよかった」と実感する場面が何度もあったんです。次のセクションでは、その具体的なエピソードをお話しします。

ペット保険が必要だと実感した3つの瞬間【体験談】

「ペット保険、本当に必要なのかな？」と迷っている方に向けて、僕が「入っておいてよかった」と心から感じた3つの瞬間を紹介します。どれもパフィとの暮らしの中で実際に経験したことなので、きっと参考になるはずです。

避妊手術で8万円が全額自己負担だったとき

パフィの避妊手術にかかった費用は約80,000円でした。1泊2日の手術で、術後の検診も含めての金額です。

ここで一つ大事なことをお伝えしておくと、避妊・去勢手術はほとんどのペット保険で補償対象外なんです。予防目的の処置は保険が使えないケースがほとんどで、この8万円は完全に自腹でした。

「じゃあ保険いらないじゃん」と思うかもしれません。でも逆に、この8万円を払ったときに「もし病気の手術だったら、これよりもっと高額になるよな…」とリアルに想像できたんですよね。避妊手術ですら8万円。骨折やパテラの手術になったら20万円、30万円の世界です。その時に保険がなかったら…と考えるとゾッとしました。

8万円の支払いが、「保険に入っていてよかった」ではなく「保険に入っておくべき理由」を教えてくれた。ちょっと不思議な話ですが、これが本音です。

パフィが下痢で動物病院に駆け込んだとき

パフィは一度、下痢が数日続いて動物病院に駆け込んだことがあります。原因は「ストレスかもしれない」とのことで、薬と腸の調子を整えるフードをもらって帰ってきました。幸い大事には至りませんでしたが、あの時は本当に焦りました。

この通院では保険金をしっかり請求して、治療費の70%が戻ってきました。金額自体は大きなものではなかったけれど、「ちゃんと補償してもらえるんだ」という実感が得られたのが大きかったですね。

犬を飼っていると、ちょっとした体調不良でも「病院に連れていくべきか、もう少し様子を見るべきか」と迷う場面がしょっちゅうあります。保険に入っていると、この迷いに対する答えが変わるんです。「お金のことは気にしなくていいから、とりあえず病院に行こう」と判断できる。この心理的なメリットは、想像以上に大きいなと実感しています。

ちなみにパフィはお腹の調子が安定しない子で、柔らかいうんちが続いたかと思えば翌日はカチカチだったり。動物病院では「そこまで気にしなくて大丈夫」と言われていますが、飼い主としてはやっぱり心配になっちゃうんですよね。

「小型犬はパテラになりやすい」と知ったとき

パフィはポメプー（ポメラニアン×トイプードル）で体重は約5kg。ポメラニアンもトイプードルも、膝蓋骨脱臼（パテラ）になりやすい犬種として知られています。

パテラの手術費用は1回あたり平均約22万円。重度のグレード3以上だと25万〜40万円かかることもあるんだそうです。しかも、片足だけでなく両足に発症するケースも珍しくない。両足手術となれば50万円を超える可能性だってあります。

これを知ったとき、「保険に入っていなかったら、この出費にどう対応するんだろう」と本気で不安になりました。今のところパフィに症状は出ていませんが、「発症してからでは保険に入れない（または補償対象外になる）」のがペット保険の怖いところ。健康なうちに備えておくことの大切さを痛感した瞬間でした。

パフィはソファから飛び降りるのが大好きなんですが、それを見るたびに「膝…！膝が…！」と心の中で叫んでいます。犬にはこっちの心配は伝わらないんですよね、残念ながら。

「ペット保険はいらない」は本当？不要論を飼い主目線で検証

ネットで「ペット保険」と検索すると、「いらない」「必要ない」という意見もたくさん見かけます。僕も最初は半信半疑でした。ここでは、よく言われる不要論に対して、実際に保険を使っている飼い主としての本音を書いてみます。

「保険料がもったいない」→ 月1,767円は安心料

「使わなかったら掛け捨てでしょ？もったいない」という気持ち、わかります。楽天ペット保険の保険料は月換算で約1,767円、年間21,200円です。10年間払い続けたら約21万円。確かに、大きな病気をしなければ「払い損」に見えるかもしれません。

でも、月1,767円ってペットシーツ1パック分くらいの金額なんですよね。うちは月4万円ほどの飼育費用がかかっていますが、その中のたった1,767円で「もしもの時の数十万円」に備えられるなら、僕は安いと思っています。

「使わなかったから損」ではなく「使わずに済んでよかった」と考えるべきもの。これは火災保険や自動車保険と同じ考え方ですよね。家が燃えなかったからといって火災保険を「無駄だった」とは思わないはずです。

「若いうちは病院に行かない」→ 1歳でも通院する

「犬が若いうちは病気にならないから、保険はまだ早い」という意見もよく見かけます。でも、パフィは1歳前後の時期に何度か動物病院のお世話になっています。

下痢が続いたこともあれば、乳歯の生え変わりの時期に歯茎が腫れたこともありました。予防接種で定期的に通院する機会もあり、その際に気になることを相談して追加の検査をしてもらうこともあります。若くても、思っている以上に病院に行く機会は多いものです。

アイペット損保のデータでは、ペット保険加入後1年以内に保険金を請求したケースは約60%。若い犬でも半数以上が何らかの治療を受けているということです。「若いから大丈夫」は、飼い主の希望であって、現実とは少しズレているのかもしれません。

「貯金しておけばいい」→ 突然の高額出費に耐えられるか

「毎月の保険料を貯金に回して、いざという時に使えばいい」という考え方は合理的に聞こえます。実際に、十分な貯蓄がある人にとっては保険が不要なケースもあるでしょう。

ただし、犬の医療費は予告なく発生します。パテラの手術で20万円、がんの治療で100万円超え。これらが突然やってくるんです。「貯金があるから大丈夫」と思っていても、同時に車の修理費や子どもの学費が重なったらどうでしょう。うちは小学生の子どもが2人いるので、この「出費が重なるリスク」がリアルに怖いんですよね。

保険は「突然の高額出費を毎月の少額負担に分散できる」仕組みです。月1,767円を払い続けることで、いつ来るかわからない数十万円の出費に備えられる。この安心感は、貯金だけでは得られないものだと感じています。

「補償されない項目が多い」→ 確かに注意は必要

これについては、正直なところ一理あると言わざるを得ません。ペット保険には補償対象外の項目が意外と多いんです。

主な補償対象外項目:

• 予防接種・ワクチン費用
• 避妊・去勢手術
• 健康診断・定期検診
• フィラリア予防など予防目的の処置
• 先天性疾患（保険会社によって扱いが異なる）
• 既往症（加入前に発症していた病気）

パフィの避妊手術（約8万円）も補償対象外でした。「何でも補償してもらえる」と思って加入すると、「話が違う！」と後悔するパターンに陥りがちです。

大事なのは、補償対象外の項目をしっかり確認してから加入すること。対象外の項目を理解した上で「それでも入る価値がある」と判断できれば、後悔することはまずないと思います。僕の場合、通院時の補償と万が一の手術補償が本当に欲しかったので、予防処置が対象外なのは割り切っています。

ペット保険が必要な人・不要な人の特徴

ペット保険が全員に必須かと聞かれると、正直そうとも言い切れません。必要な人と不要な人にはそれぞれ特徴があるので、ご自身がどちらに当てはまるか確認してみてください。

ペット保険の加入をおすすめする人

突然の数十万円の出費に不安がある方は、ペット保険に入っておくべきです。具体的には、以下のような方におすすめします。

• 初めて犬を飼う人: 医療費の相場感がわからず、想定外の出費に慌てやすい
• 小型犬を飼っている人: パテラ・骨折・歯周病など、小型犬特有の高額治療リスクがある
• 共働きや子育て世帯: 他の出費と重なるリスクが高く、急な医療費の捻出が負担になる
• 「お金が理由で治療を諦めたくない」と考える人: 治療の選択肢を狭めたくない
• シニア犬を飼っている人: 年齢とともに病気のリスクが上がる（ただし早期加入が前提）

僕はまさに「初めての犬＋小型犬＋子育て世帯」というトリプルコンボだったので、保険は必須でした。パフィに何かあったときに「お金が足りないから治療できない」なんて選択肢は、絶対に取りたくなかったんです。

ペット保険が不要な人

一方で、以下のような方は保険がなくても対応できるかもしれません。

• 数十万円の突発的な出費に余裕をもって対応できる貯蓄がある人: 自己資金で治療費を賄える
• 獣医師など専門知識があり、日常的に健康管理ができる人: 早期発見・予防が徹底できる
• 既に高齢で保険料が割高になる犬を飼っている人: 年齢によっては新規加入できない場合も

ただし、「たぶん大丈夫」という楽観的な判断で保険に入らないのはリスクがあります。犬の生涯医療費は80〜100万円が平均ですが、大きな病気を1つ発症するだけで、あっという間にこの金額を超えてしまう。がんの治療費が100万円を超えるケースも珍しくないのが現実です。

「不要な人」に当てはまらない方は、加入を前向きに検討することをおすすめします。

小型犬がかかりやすい病気と治療費のリアル

「うちの子はまだ若いし元気だから」と思っている方にこそ知ってほしいのが、小型犬がかかりやすい病気と、その治療費の実態です。パフィのようなポメプーも決して例外ではありません。

膝蓋骨脱臼（パテラ）は手術で20〜40万円

小型犬の飼い主なら一度は耳にしたことがあるであろう「パテラ」。膝のお皿（膝蓋骨）が正常な位置からずれてしまう病気で、ポメラニアンやトイプードルは好発犬種として知られています。

パテラの治療費目安:

グレード	症状	治療費の目安
グレード1	一時的に脱臼するが自然に戻る	経過観察（通院で数千円程度）
グレード2	脱臼が頻繁に起こる	手術で16〜20万円
グレード3	常に脱臼した状態	手術で25〜35万円
グレード4	重度で歩行困難	手術で30〜40万円以上

約5kgの小型犬でグレード2までの片足手術なら20万円程度、グレード3だと25万円程度が相場。しかも両足に発症するケースもあり、その場合は手術費用が倍になる可能性があります。

パフィは今のところ症状が出ていませんが、ソファから飛び降りるのが大好きなので、見るたびにヒヤヒヤしています。着地の衝撃が膝に負担をかけるらしいんですが、本人（本犬？）はまったくお構いなし。小型犬を飼っている方は、段差の対策をしつつ、万が一に備えた保険の準備をしておくのが賢明だと思います。

歯周病・骨折・心臓病の治療費目安

パテラ以外にも、小型犬がかかりやすい病気はたくさんあります。主な病気と治療費をまとめました。

病気	治療費の目安	補足
歯周病（スケーリング・抜歯）	5〜25万円	3歳以上の犬の約8割が発症。全身麻酔が必要
骨折（プレート固定手術）	12〜50万円	小型犬は骨が細く折れやすい。ポメラニアンは特に注意
僧帽弁閉鎖不全症（心臓病）	年間10〜30万円	小型犬のシニア期に多い。長期投薬が必要
椎間板ヘルニア	30〜50万円	手術が必要な場合。MRI検査だけで5〜10万円
外耳炎	1回3千〜1万円	再発しやすく、通院回数が嵩みやすい

歯周病は3歳以上の犬の約8割がかかるとされている、非常に身近な病気です。治療には全身麻酔が必要になるため、小さな体の小型犬にとっては負担も大きい。パフィはまだ2歳ですが、歯磨きには気をつけるようにしています。とはいえ、歯磨きを素直にさせてくれる犬ばかりではないですよね…うちも毎回格闘しています。

骨折については、アニコム損保のデータで平均治療費が約21万円。ポメラニアンやトイプードルは骨折の発生率が高い犬種で、ちょっとした段差から飛び降りただけで折れてしまうこともあるそうです。

犬の生涯医療費は80〜100万円

各保険会社の統計や日本獣医師会のデータを総合すると、犬の生涯医療費は平均80〜100万円とされています。犬の平均寿命（約14年）で考えると、年間約5〜7万円の医療費が生涯にわたって発生する計算です。

ただし、これはあくまで平均値。シニア期になると通院回数も治療費も増える傾向にあるため、後半に費用が集中します。さらに大きな病気を1つ発症するだけで、この平均を大幅に超えてしまうのが現実です。

パフィはまだ2歳。これから12年以上一緒に暮らしていく中で、いつ何が起こるかわかりません。月1,767円の保険料で、この先のリスクに備えられるなら、僕にとっては必要な出費だと感じています。

アニコムから楽天ペット保険に乗り換えた僕の体験談

ペット保険の必要性を語っている僕自身、実は保険会社を1回乗り換えています。最初のアニコムから、今の楽天ペット保険へ。その経緯と理由を正直に書いてみます。

ペットショップでアニコムに加入した経緯

パフィをペットショップで迎えた日、店員さんから「ペット保険もあわせていかがですか？」と勧められました。正直なところ、ペット保険の存在すら知らなかったので、「そんなのがあるんだ」というのが最初の感想です。

初めての犬で何もわからなかったこともあり、店員さんに言われるがまま、その場でアニコムに加入しました。パフィの生体代・ケージ・トイレ用品・フード・おもちゃ・ベッド・ワクチン代・保険の初回費用…全部あわせて80〜90万円を一気に支払ったので、正直いくらが保険代だったのかもはっきり覚えていません。

今思えば、もうちょっと自分で調べてから決めればよかったなと思います。でも「とりあえず入っておく」という判断自体は間違っていなかったとも思っていて。大事なのは「どの保険に入るか」より、まず「保険に入っておくこと」。これは2年経った今でも変わらない考えです。

楽天ペット保険に乗り換えた3つの理由

アニコムを約1年使ったあと、契約更新のタイミングで楽天ペット保険に切り替えました。理由は3つあります。

1. 付帯サービスをほとんど使わなかった

アニコムにはペット相談サービスなどの付帯サービスがあるのですが、正直ほとんど利用しませんでした。何かあったら動物病院に直接行ったほうが早いし、チャットでその都度相談する手間をかけるくらいなら電話して病院に聞く方が確実。「使わないサービスにお金を払っている感じ」がもったいなく思えたんですよね。

2. 楽天経済圏で管理を一元化したかった

うちは楽天市場と楽天カードをよく使っているので、保険料も同じ引き落としで管理できたほうがわかりやすい。パフィのフードもおもちゃも楽天で買っているので、「犬関連の出費は楽天にまとめる」という感覚です。楽天ポイントが貯まるのも地味にありがたかったりします。

3. 保険料がほぼ同じだった

アニコムの保険料は楽天より少しだけ高い程度で、大きな差はありませんでした。保険料がほぼ同じなら、自分が使わないサービスの分だけ楽天のほうがコスパがいいかなという判断です。

乗り換えて感じたメリット・デメリット

楽天ペット保険に乗り換えて約1年。実際に感じたメリットとデメリットを正直にまとめます。

メリット:

• 楽天経済圏での管理が楽になった
• 免責金額がなく、少額の通院でも補償される（これは地味に嬉しい）
• 保険金の請求手続き自体はシンプル

デメリット:

• アニコムのような「窓口精算」がない
• 保険金は後日請求して振込を待つスタイルのため、一旦全額を立て替える必要がある

正直なところ、アニコムの窓口精算は便利でした。動物病院の会計時にアニコムの保険証を見せるだけで、その場で3割負担になる。楽天の場合は一旦全額を支払って、後から書類を送って請求する手間があります。

とはいえ、僕はちゃんと毎回請求しています。面倒くさがって請求しないのが一番もったいない。しっかり請求すれば70%はきちんと戻ってくるので、手間を惜しまないことが大切ですね。

どちらの保険が「正解」ということではなく、自分のライフスタイルに合うほうを選ぶのが一番だと思います。窓口精算の手軽さを重視するならアニコム、楽天経済圏で管理をまとめたいなら楽天、という感じでしょうか。

後悔しないペット保険の選び方

ペット保険は種類が多く、どれを選べばいいか迷いますよね。僕自身が2社を経験して「ここを事前に確認しておけばよかった」と感じたポイントを含めて、後悔しない選び方のコツをまとめます。

補償内容と補償割合を確認する

最初に確認すべきは「何が補償されて、いくらまで補償されるか」です。具体的には以下の項目をチェックしてください。

• 補償割合: 50%と70%が一般的。保険料と補償額のバランスで選ぶ
• 1日あたり・1回あたりの限度額: 通院1日15,000円まで、手術1回15万円までなど上限がある
• 年間の補償回数・限度額: 通院は年20回まで、年間補償限度額70万円までなど

楽天ペット保険の70%プランの場合、通院・入院はそれぞれ1日15,000円まで、手術は1回15万円まで。免責金額がないので、少額の通院でも補償してもらえるのが嬉しいポイントです。

犬種特有の病気が補償対象か確認する

意外と見落としがちなのがこのポイント。犬種によってかかりやすい病気は異なり、その病気が補償対象外になっている保険もあるんです。

たとえばパテラ（膝蓋骨脱臼）。小型犬の飼い主にとっては最も心配な病気の一つですが、保険会社によっては先天性疾患として補償対象外にしている場合があります。「パテラの治療費に備えたくて保険に入ったのに、実は対象外だった」なんて事態は絶対に避けたいですよね。

ポメプーなら、パテラ・歯周病・骨折・外耳炎あたりが要チェック項目です。加入前に必ず「うちの子がなりやすい病気がカバーされているか」を確認しましょう。

シニア期の保険料もシミュレーションする

ペット保険の保険料は、犬の年齢が上がるにつれて高くなっていきます。「今は安いから」と飛びついたものの、7歳、10歳と年齢を重ねるうちに保険料が2倍近くに膨れ上がるケースも珍しくありません。

加入時の保険料だけでなく、シニア期（7歳以降）の保険料がいくらになるかをシミュレーションしてから選ぶのがポイントです。各保険会社のサイトで年齢別の保険料表が公開されているので、少なくとも10歳時点の保険料までは確認しておくことをおすすめします。

パフィは今2歳で保険料は年間21,200円ですが、10歳になったときにいくらになるのかは正直ちょっと気になっています。大幅に上がるようなら、そのタイミングでまた見直しを検討するかもしれません。

免責金額と待機期間を見落とさない

ペット保険を選ぶ際に見落としがちなのが「免責金額」と「待機期間」です。

免責金額とは、保険金が支払われない最低金額のこと。例えば免責金額が5,000円に設定されている保険では、治療費が5,000円以下の場合は保険金がゼロになります。ちょっとした通院で数千円の治療費が発生しても、免責金額以下なら全額自己負担です。楽天ペット保険には免責金額の設定がないため、少額でも補償を受けられるのがメリットですね。

待機期間とは、保険に加入してから実際に補償が始まるまでの空白期間です。楽天ペット保険の場合、病気については補償開始日から30日間の待機期間があります。つまり、加入してすぐに病気が発覚しても、30日以内であれば補償対象外ということ。

この待機期間があるからこそ、「健康な今のうちに加入しておく」ことが大事なんです。病気が見つかってから慌てて保険に入っても、その病気の治療費は補償されない可能性が高い。早め早めの行動が、結局は一番お得ということですね。

ペット保険の加入は「健康な今」がベストタイミング

ペット保険は必要か。2年間ポメプーのパフィと暮らし、アニコムから楽天ペット保険に乗り換えた僕の結論は、「入っておくべき」です。

月1,767円で得られるのは、単なる医療費の補填だけではありません。「何かあっても対応できる」という安心感、「迷ったら病院に連れていける」という判断の余裕。これは飼い主にとっても、愛犬にとっても、大きな価値があります。

ペット保険の選び方で迷ったら、以下の3つだけは押さえてください。

1. 補償内容: 愛犬がかかりやすい病気がカバーされているか
2. 補償割合と保険料のバランス: 70%プランが費用対効果の面でおすすめ
3. シニア期の保険料: 10歳時点の保険料まで確認しておく

そしてペット保険には、取り返しのつかない落とし穴が一つあります。それは「病気になってからでは加入できない、または補償に制限がつく」ということ。「いつか入ろう」と先延ばしにしているうちに病気が見つかり、保険に入れなくなるパターンは本当に多いそうです。

迷っている今この瞬間が、愛犬が一番若くて健康な日です。ペット保険の加入を考えるなら、今がベストタイミング。パフィと一緒に、これからも長く元気に暮らしていくために、僕は保険に入り続けます。